新能源汽车金融仍是一片“蓝海”

      于近日落下帷幕的北京国际汽车展览会累计吸引了53万人次参观。与以往车展以燃油车为主不同，今年国内外众多品牌推出的新能源汽车、混合动力车在北京车展集中亮相，参展比例达到40%，吸引了更多消费者的目光。

      受近年来新能源汽车诸多利好政策的影响，新能源汽车行业的市场规模整体呈现扩大趋势。据中国汽车工业协会（以下简称“中汽协”）数据显示，今年1月至9月，我国新能源汽车产销分别完成73.8万辆和73.4万辆。其中，纯电动汽车产销分别完成50.1万辆和51.1万辆，插电式混合动力汽车产销分别完成16.6万辆和15.1万辆。

 

新能源汽车金融市场升温

      目前，虽与燃油车的体量相比仍然较小，但在政策支持与需求增加的双重影响下，汽车电动化前景明朗，新能源汽车市场未来保持积极活跃的增长已是可预见的趋势，而新兴市场的成长，毫无疑问也将带动汽车产业链中汽车金融在新领域的发展。

      按照中汽协发布的数据，全年新能源汽车的销量达120.6万辆。目前，我国汽车金融渗透率已提升至约45%，以此测算，新能源汽车金融业务体量能够达到每年约54万笔。综合考虑目前新能源车型的价格以及汽车金融公司汽车信贷业务的平均贷款金额，新能源汽车金融潜在的市场规模达到上百亿元，对无论是具有厂商背景的汽车金融公司还是具有流量优势的第三方汽车金融平台而言，都是一个潜力巨大的蓝海市场。

      从政策角度来看，“大力推动新能源汽车消费应用”也加速了新能源汽车金融市场的升温。在《关于印发〈推动重点消费品更新升级 畅通资源循环利用实施方案（2019-2020年）〉的通知》中明确提出，要“着力破除限制汽车消费的市场壁垒，严禁各地出台新的汽车限购规定”以及“大力推动二手车流通消费，积极引导汽车金融产品创新，逐步完善充换电、停车等基础设施”等。

      在燃油车市场出现疲软时，汽车金融公司在积极寻找新的业务增长点，持续增长的新能源汽车保有量为汽车金融的发展提供了市场基础。此外，随着新能源汽车下乡的推进，汽车金融公司也有望服务到更多有实际贷款需求的长尾客户，以合规的金融服务带动产业形成良性发展。

 

保持谨慎的展业态度

      金融服务能够渗透到汽车产业生产、销售乃至后市场的众多环节之中，整个汽车产业链上游的研发、制造，下游的维修、养护等环节都需要金融的支持。对于需要大力发展的新兴新能源汽车产业而言，金融是其重要的催化剂。

      目前新能源汽车金融仍处在发展前期，尚未形成符合新能源汽车特点且成熟的金融模式，市场上仍主要是以燃油车为主的个人汽车消费信贷、经销商库存融资、二手车金融以及汽车融资租赁等汽车金融服务。

      在经济增速放缓、汽车市场低迷的大背景下，汽车金融行业在积极思考并探索如何抓住增量市场，深挖存量市场，提升生产、流通、销售等环节的汽车金融发展活力和服务质效。

      目前，在新能源汽车金融领域，因受到车辆报废标准不一、电池质量与使用寿命和整车使用周期不匹配、电池衰减速度快、各个车企质保政策不同、车辆保值率低等问题的掣肘，汽车金融公司有所顾虑，短期内较难大规模开展新能源汽车金融服务，特别是较低的保值率对于汽车金融公司来说直接影响到自身的资产稳定，相应的也对项目的风控提出了更高的要求。

      有从业人士感叹，新能源汽车金融发展的难点恰恰在新能源汽车本身。这些难点包括软件与硬件环境不稳定，产业发展不断变化，配套设施不够完善，市场存在较大变数等。

      正因为存在诸多不确定因素，所以汽车金融公司对于新能源汽车金融这一广阔的细分市场仍保持谨慎的展业态度，目前，真正进入到新能源汽车金融领域的机构屈指可数，主要包括新能源汽车信贷支持，为优质客户提供无抵押贷款等。

 

试水新能源汽车租赁

      去年10月，广汽集团发布公告，通过了《关于广汽租赁开展新能源汽车融资租赁的议案》，同意广州广汽租赁有限公司开展新能源汽车融资租赁项目，项目总投资额达13.83亿元。

      从实践来看，因融资租赁具有独特的所有权和使用权分离的特点，车辆所有者权归属主机厂或汽车金融公司等，消费者可以先租后买，因此，在新能源汽车金融领域，无论是自用还是商用，融资租赁层面的尝试更符合当下消费者、主机厂以及汽车金融公司对于新能源汽车金融发展的要求。

      不过，《金融时报》记者也在聚投诉、黑猫投诉等消费者服务平台上发现，新能源汽车租赁纠纷也时有发生，为推动新兴业态更好的发展，从业机构需持续加强合规建设与风险管理。

      有专家建议，汽车金融公司应强化新能源汽车在自动化管控车辆技术、车辆运营管理等方面与B端的合作，从而实现业内的风险与运营的共享。

      此外，在疫情的催化下，非接触式金融服务需求凸显，在业务开展中，新能源汽车金融机构可以借助大数据和人工智能等技术手段，提升汽车周转效率，给客户进行大数据画像并差异化授信，开发智能化应用与服务等，将整个业务过程中的资金成本、风险成本和服务成本降下来。

    

      未来，汽车金融不仅将助力车市跨过“寒冬”，还将进一步推动新能源汽车在市场上的进一步流通。新能源汽车金融的序幕已经打开，更大的挑战与机遇将至，各方参与者应清醒认识到自身发展状况，调整发展思路，以争取把握市场先机。