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汽车存量市场崛起 二手车金融如何积极作为
随着汽车存量市场的发展，各大车企对二手车市场的关注度已上升至新的高度。
近年来，因全国各区域二手车流通的壁垒逐步减少，促使国内二手车交易比例逐年上升。不过，今年因疫情散发等因素影响，大量购车需求受到抑制，市场空间有所挤压。据中国汽车流通协会数据，2022年1至11月，全国二手车市场累计交易量1461.15万辆，同比下降8.49%；二手车均价持续走低，大部分车商仍处于清库存状态。
与此同时，新车市场因购置税优惠政策以及各类金融服务的助力，价格日益优惠。相较而言，二手车在价格方面的巨大优势已经逐渐缩小，二手车市场亟须开辟新的发展空间。
政策激活二手车市场
今年7月，商务部、交通运输部、人民银行、银保监会等17个部门印发《关于搞活汽车流通 扩大汽车消费若干措施的通知》，提出加快活跃二手车市场，取消对开展二手车经销的不合理限制，促进二手车商品化流通，支持二手车流通规模化发展。今年下半年以来，江苏、天津等省市陆续发布了促进二手车流通的细化政策。
激活二手车市场的政策“靴子”已落地，二手车市场消费潜力有望在政策以及金融工具的双重助力下得到进一步释放。
就金融端而言，在利好政策的支持以及厂商系汽车金融公司的布局下，二手车汽车金融市场规模持续上升，我国二手车金融已步入规范化、专业化发展阶段。据中国银行业协会发布的《中国汽车金融公司行业发展报告（2021）》数据，截至2021年末，我国汽车金融公司二手车贷款余额为268.22亿元，比上年末增加122.16亿元，增幅达83.64%。另据咨询公司弗若斯特沙利文预测，随着二手车消费在汽车总消费中的占比增加，预计到2030年，中国二手车汽车金融市场规模将达到7043亿元。此外，咨询公司罗兰贝格预计，2025年我国二手车金融渗透率将达48%左右。
无论是燃油车、新能源车，还是乘用车、商用车，从聚焦新车市场业务发展到兼顾二手车市场业务，汽车金融公司配合主机厂的二手车发展战略，搭配数字化工具，开拓更贴近消费者、经销商的二手车金融服务模式已是现阶段行业发展的必然趋势。随着二手车金融相关制度体系逐步健全，消费者对二手车接受度逐步提升，二手车金融将跃上发展新台阶。
合规前提下找寻新方向
二手车金融是指与二手车买卖有关的金融业务，根据需求端消费者差异化的金融需求，二手车金融主要包括二手车消费分期、融资租赁、以租代购等模式，因二手车交易市场参与主体多元化以及二手车具有“一车一况”的显著特征，二手车金融在不同平台有着不同的特点。
比如，汽车金融公司最早涉足二手车金融，具有主机厂商和经销商渠道优势，其二手车交易的专业度较高，以直接的信贷业务为主，注重整合线下的渠道和资源，更吸引寻求可信赖二手车源、有以旧换新等需求的消费者。而具有较强数字技术优势的二手车互联网金融平台，其运营方式更为灵活、便捷，可以线上审批放款，门槛相对较低。
随着二手车行业逐步走向规范发展，二手车金融将成为汽车金融板块未来增长的重要推动力，围绕二手车市场出现的新特征、新挑战，克服难点和痛点，探索二手车金融更具价值的发展路径已成为业内关注的新方向。
因二手车交易市场鱼龙混杂，汽车金融业内专家表示，加大对二手车的金融服务支持，增加二手车流通，需要在合规展业的前提下，重点关注消费者权益保护以及金融风险防范等问题。
中国汽车流通协会日前发布了《二手车经销企业服务规范》(征求意见稿)，其中提出，提供消费贷款或融资租赁服务的二手车企业，应标明金融机构贷款产品要素；在提供消费贷款或融资租赁服务时，二手车企业应保障客户的自主选择权，不得强制捆绑销售或向客户指定提供金融服务的金融机构。
构建数智化服务能力
二手车金融是汽车金融的细分，从汽车金融发展脉络看，通过加强对大数据、物联网、人工智能等数字技术的应用，以数字化转型塑造自身发展优势，正成为越来越多汽车金融公司的选择。
具体来看，面部识别、OCR识别、电子面签、电子合同等数字化手段已经运用到汽车金融公司的日常业务中，帮助其进一步提升运营效率与客户体验。
以上汽通用汽车金融为例，其自主开发了“北斗星”零售信贷审批系统、“小管家”APP、“闪电”批发资产管理系统等。
据了解，丰田汽车金融推出了数字化服务的两大窗口“劲途平台”和“融享荟”，前者提供了在线车型浏览、汽车分期与融资租赁服务，可完成在线申请、支付首付款等手续；后者以用户权益回馈为核心，通过积分商城换购原车精品、维修保养、智能家电等，促进人、车、金融服务场景的良性循环。
业内专家表示，二手车生态圈内各实体之间的多维度连接产生了海量的数据，这些数据的打通与运用将是提升二手车金融服务效率的关键驱动要素。特别是在风控方面，汽车金融公司亟待进一步优化风险模型，应对二手车交易过程中“千人千面”“一车一况”的潜在风险，同时利用机器学习、知识图谱等先进技术，提升风控效率。
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